Como funciona a aprovação de crédito?

É impossível financiar um imóvel sem passar pela aprovação de crédito, o que significa que a maioria esmagadora dos compradores terão que realizar esse processo. O que muita gente não entende é como ela funciona e qual é a importância de solicitar uma aprovação antes de escolher o imóvel. O que acaba fazendo com que muitos evitem esse processo até o último momento e acabem se prejudicando por causa disso.

Você não vai ter esse problema! Nós convidamos a especialista em crédito imobiliário Jéssica Bruno para esclarecer as suas principais dúvidas sobre aprovação de crédito. Ela é gerente da Esticred Financiamentos e, nesta entrevista exclusiva, irá explicar tudo o que você precisa saber sobre documentação, procedimentos e os pontos mais importantes da aprovação de crédito.

Acompanhe!

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Estilar – O que é aprovação de crédito?

Jéssica – A aprovação do crédito é um procedimento necessário a todo cliente que deseja comprar um imóvel. Nós solicitamos uma série de documentos que serão encaminhados para análise e irão definir se o cliente tem ou não o crédito aprovado para fazer um financiamento imobiliário. Também pode acontecer do banco aprovar um valor menor do que o solicitado pelo cliente, o que nós chamamos de crédito condicionado.

Estilar – O que acontece se o cliente tem o crédito condicionado? Ele ainda pode financiar seu imóvel?

Jéssica – Sim, pode financiar, mas ele terá que se adequar ao valor estipulado pelo banco, pois o seu perfil financeiro não aceita um valor maior. Por exemplo, o valor a ser financiado é de R$ 160 mil, mas o banco só aprova R$ 130 mil. Algumas opções são encontrar um imóvel de menor valor ou pagar a diferença à parte, oferecendo um valor de entrada maior, por exemplo.

Estilar – Quais critérios o banco utiliza para aprovar (ou não) o crédito do cliente?

Jéssica – O banco faz uma série de análises com base na documentação fornecida pelo cliente. O que mais influência no resultado da análise e, portanto, na aprovação do crédito é a renda e o perfil do CPF do cliente. A renda é muito importante, porque a Caixa não permite comprometer mais do que 30% da renda do cliente na parcela do financiamento, ou seja, alguém que ganha R$ 1.000,00 só pode pagar uma parcela máxima de R$ 300,00. Muitas vezes é por causa desse critério que o cliente recebe uma resposta de crédito condicionado.

O CPF incluiu várias situações: se o cliente já tem um financiamento em andamento, se existe alguma dívida no nome do cliente, qual é o score do cliente, etc. Todas essas são questões que podem interferir numa aprovação, porque o banco tem que analisar quais são as chances do cliente realmente conseguir efetuar o pagamento. O objetivo é aprovar o crédito para compras que estão dentro do perfil financeiro do cliente para evitar o desenvolvimento de dívidas que são prejudiciais tanto para o banco e quanto para o cliente.

CRITÉRIOS DE ANÁLISE

Estilar – E quais são os documentos necessários para solicitar uma aprovação de crédito?

Jéssica – O cliente precisa encaminhar para o correspondente os seguintes documentos:

  • RG e CPF ou CNH
  • Certidão de Nascimento ou Casamento
  • Comprovante de Endereço (atualizado, de preferência dos últimos 03 meses)
  • 02 últimos holerites
  • Imposto de Renda com Recibo de Entrega
  • Carteira de Trabalho
Estilar – Precisa ser o documento original?

Jéssica – Para solicitar a aprovação de crédito pode ser até uma foto do documento. O original só vai ser necessário quando o cliente for assinar o contrato, já na fase final da compra, para formalizar o financiamento com o banco.

Estilar – Como funciona o passo a passo da aprovação de crédito?

Jéssica – Então, primeiro nós juntamos as informações necessárias, que vem da documentação. Daí é feito um cadastro do cliente no sistema da Caixa e essas informações são enviadas para análise. Em até 15 minutos nós já recebemos o resultado, se o cliente foi aprovado, reprovado ou condicionado. Na verdade, é um processo bem simples.

Estilar – O que muda para quem está tentando um financiamento pelo Minha Casa Minha Vida?

Jéssica – O processo é o mesmo, mas o cliente tem que cumprir alguns requisitos para se enquadrar nas exigências do programa. Principalmente, ter uma renda dentro do limite estipulado e o valor do imóvel também é limitado a um preço máximo que varia em cada cidade. Então é sempre bom consultar o correspondente para ver se você se encaixa nas exigências do Minha Casa Minha Vida e quais são as melhores opções para o seu perfil financeiro.

Estilar – A aprovação de crédito tem algum prazo de validade?

Jéssica – Sim, ela é válida por três meses da data da primeira aprovação. É importante falar isso, porque o cliente pode ter solicitado uma aprovação há dois meses atrás. Mesmo que ele efetuar outra aprovação agora, ele ainda só tem um mês para finalizar a compra ou perde a aprovação. E vale lembrar também que o correspondente bancário só pode realizar duas aprovações via sistema, a partir da terceira o processo é manual e demora um pouco mais.

Estilar – Então qual é o melhor momento para o cliente solicitar uma aprovação?

Jéssica – Nós sempre recomendamos começar pela aprovação, porque ela vai ter que ser feita de um jeito ou de outro. Só com a primeira conversa com a correspondente, o cliente já pode descobrir algum problema e resolver antes de solicitar a aprovação. Caso a aprovação seja rejeitada, o cliente também descobre logo e pode resolver a questão rapidamente. O maior problema que a gente observa são clientes que escolhem o imóvel e só depois pedem uma análise de crédito. Muitas vezes o crédito é reprovado e até o cliente resolver o problema o imóvel já foi vendido para outra pessoa. Outra coisa que acontece é a pessoa escolher o imóvel e ter o crédito condicionado, daí não consegue comprar o imóvel que quer porque o financiamento não libera. É uma grande frustração para o cliente. Por isso, a gente sempre recomenda: faça primeiro a aprovação do seu crédito e saiba qual é o valor do imóvel que você pode comprar e depois procure imóveis que estão dentro das suas possibilidades financeiras. Assim, o cliente não perde tempo nem se frustra na tentativa de comprar um imóvel.

Estilar – Onde o cliente pode fazer a aprovação de crédito e qual é o custo?

Jéssica – Pode ser feito com qualquer correspondente bancário, é só entrar em contato e solicitar uma aprovação. Não tem custo e nem precisa comparecer no escritório do correspondente, é só encaminhar os documentos por e-mail ou até Whatsapp.

04. Aprovação de Crédito